Guia Assegurances · Catalunya
Cobertures de l'assegurança del cotxe: tercers, tot risc i opcions intermèdies
L'assegurança obligatòria cobreix la responsabilitat civil davant tercers, però no converteix qualsevol dany del teu cotxe en indemnitzable. La clau és entendre què cobreix cada modalitat abans de mirar només el preu.
Què cobreix l'assegurança obligatòria
Tot vehicle a motor que circula o està en situació d'ús ha de tenir una assegurança de responsabilitat civil obligatòria. Aquesta cobertura està pensada per protegir les víctimes i tercers perjudicats quan el vehicle assegurat causa un accident.
Els límits legals de cobertura de la responsabilitat civil obligatòria són molt alts: fins a 70 milions d'euros per sinistre en danys a les persones i fins a 15 milions d'euros per sinistre en danys als béns. Aquests límits són el marc legal de la cobertura obligatòria, no el preu de la pòlissa ni una indemnització automàtica en tots els casos.
La part que sovint es confon és què queda fora. L'Agència Catalana del Consum recorda que l'assegurança obligatòria de vehicles no cobreix els danys del conductor ni del vehicle que causa l'accident, ni tampoc el robatori del vehicle. Per a això calen cobertures voluntàries.
Tercers, tercers ampliat i tot risc
Les asseguradores poden anomenar les modalitats de manera diferent, però en la pràctica hi ha tres grans nivells: responsabilitat civil obligatòria o tercers bàsic, tercers ampliat i tot risc. El nom comercial no és suficient: cal llegir les condicions particulars i generals.
| Modalitat | Cobertura mínima | Cobertura addicional típica |
|---|---|---|
| Responsabilitat civil obligatòria | Danys personals i materials a tercers dins els límits legals. | Cap dany propi del vehicle responsable si no s'hi afegeixen garanties voluntàries. |
| Tercers ampliat | Responsabilitat civil obligatòria i, sovint, responsabilitat civil voluntària. | Llunes, robatori, incendi, assistència en carretera o defensa jurídica segons pòlissa. |
| Tot risc | Responsabilitat civil i cobertures voluntàries àmplies. | Danys propis del vehicle, amb o sense franquícia, segons el contracte. |
Què és una cobertura a tercers ampliada
Una assegurança a tercers ampliada és una pòlissa que parteix de la responsabilitat civil i hi suma garanties concretes. Les més habituals són llunes, robatori, incendi, assistència en carretera, defensa jurídica i reclamació de danys. Però no totes les pòlisses inclouen el mateix ni ho cobreixen igual.
Per exemple, una cobertura de robatori pot tenir condicions diferents segons si es tracta de robatori del vehicle, intent de robatori, accessoris no declarats o objectes personals dins del cotxe. Amb les llunes pot importar si cobreix reparació, substitució, sostre panoràmic o sensors integrats.
Tot risc amb franquícia i sense franquícia
Una pòlissa a tot risc pot cobrir els danys propis del vehicle, però això no vol dir que qualsevol reparació surti gratis. Si la pòlissa té franquícia, l'assegurat assumeix una part del cost de cada sinistre cobert, fins a l'import pactat.
Per això, "tot risc" i "tot risc amb franquícia" no són el mateix producte. Una franquícia pot abaratir la prima, però fa que petits cops, ratllades o sinistres menors siguin menys interessants de declarar.
El paper del Consorci de Compensació d'Assegurances
El Consorci de Compensació d'Assegurances actua com a fons de garantia en determinats sinistres d'automòbil, per exemple quan el vehicle responsable no té assegurança, és desconegut, és robat o és estranger en alguns supòsits. La funció és protegir les víctimes en casos on l'assegurança ordinària no respon com hauria de respondre.
Això no s'ha d'interpretar com una autorització per circular sense pòlissa. El Consorci pot indemnitzar en els casos previstos, però després poden derivar-se responsabilitats contra qui havia d'estar assegurat o contra qui hagi causat el dany.
Com decidir la modalitat
No hi ha una resposta única. La modalitat ha d'encaixar amb el valor del vehicle, l'ús real, si el necessites per treballar, el teu marge per assumir una reparació i el risc que vols traspassar a l'asseguradora.
- Vehicle nou o de valor alt: tot risc pot tenir sentit, especialment els primers anys.
- Vehicle de valor mitjà: compara tot risc amb franquícia i tercers ampliat.
- Vehicle antic: pot ser suficient tercers ampliat si els danys propis ja no compensen.
- Conducció diària o laboral: mira bé assistència, vehicle de substitució i defensa jurídica.
- Vehicle que dorm al carrer: revisa robatori, incendi, actes vandàlics i llunes.
Què mirar abans de contractar
- Límits i exclusions de cada garantia.
- Franquícia per sinistre i si s'aplica a cada part reparada.
- Assistència des del quilòmetre zero o des d'una distància mínima.
- Conductor habitual, conductors ocasionals i conductors novells.
- Taller lliure o xarxa concertada.
- Valor nou, valor venal, valor de mercat o valor millorat en sinistre total.
Preguntes freqüents
Quina és la cobertura mínima obligatòria?
La responsabilitat civil obligatòria cobreix els danys personals i materials causats a tercers dins els límits legals. No cobreix els danys del vehicle responsable ni els danys del conductor responsable.
Quina diferència hi ha entre tercers i tot risc?
Tercers cobreix principalment responsabilitat davant tercers. Tot risc afegeix danys propis del vehicle, amb o sense franquícia segons el contracte.
Una assegurança a tot risc sempre cobreix qualsevol reparació?
No. Hi pot haver franquícia, exclusions, límits, requisits de declaració i condicions sobre taller o valoració del vehicle.
El robatori queda cobert per l'assegurança obligatòria?
No. El robatori és una cobertura voluntària que pot aparèixer en tercers ampliat o tot risc, segons la pòlissa.
He de mirar només el preu?
No. Dues pòlisses amb prima similar poden tenir diferències importants en assistència, franquícia, exclusions, defensa jurídica, llunes o valor de sinistre total.
Fonts oficials consultades
- Text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor BOE
- Reglament de l'assegurança obligatòria de responsabilitat civil en la circulació de vehicles a motor BOE
- DGSFP: assegurança de responsabilitat civil derivada de l'ús i circulació de vehicles a motor Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
- Agència Catalana del Consum: assegurances i assegurança obligatòria de vehicles Generalitat de Catalunya
- Consorci de Compensació d'Assegurances: sinistres d'automòbils i fons de garantia Consorcio de Compensación de Seguros
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.
cotxe.cat és una guia divulgativa. Les cobertures exactes depenen de les condicions generals i particulars de cada pòlissa. Abans de contractar o modificar una assegurança, comprova la informació vigent a les fonts oficials i a la documentació de la teva asseguradora.