Guia Assegurances · Catalunya
Franquícies a l'assegurança del cotxe: com funcionen i quan compensen
La franquícia és la part del sinistre que assumeix el conductor abans que l'asseguradora pagui la resta. Pot reduir la prima anual, però també pot fer que un cop petit surti car.
Què és una franquícia
En una assegurança, la franquícia és la part del dany que queda a càrrec de l'assegurat segons el que s'ha pactat al contracte. Dit de manera simple: si tens un sinistre cobert i la pòlissa té franquícia, l'asseguradora no paga el 100 % des del primer euro. Primer s'aplica la franquícia.
Això no vol dir que totes les assegurances amb franquícia funcionin igual. La clau és llegir les condicions particulars i generals: import de la franquícia, sinistres on s'aplica, peces o garanties afectades, i si hi ha franquícies diferents per cobertura.
| Tipus | Descripció | Qui la fixa | Quan s'aplica |
|---|---|---|---|
| Franquícia voluntària | L'acceptes per reduir la prima o ajustar el producte. | La companyia ofereix opcions i el prenedor tria. | Segons el sinistre i la cobertura contractada. |
| Franquícia obligatòria del producte | Forma part de les condicions de la pòlissa. | L'asseguradora la defineix en el contracte. | Quan la garantia afectada ho estableix. |
| Franquícia específica per garantia | Pot afectar llunes, danys propis, defensa jurídica o altres cobertures. | Depèn de les condicions particulars. | Només en la garantia on consti. |
Franquícia i tot risc
La franquícia és especialment habitual en assegurances a tot risc. Un tot risc sense franquícia pot cobrir els danys propis del vehicle sense que el conductor assumeixi una primera part fixa. Un tot risc amb franquícia també pot cobrir danys propis, però el conductor assumeix la part pactada.
Per això no n'hi ha prou amb dir "tinc tot risc". Cal preguntar: amb franquícia o sense franquícia? I de quin import? Aquesta diferència pot canviar molt la decisió quan el vehicle és nou, quan dorm al carrer o quan el conductor fa molts quilòmetres.
Franquícia alta o baixa
Una franquícia més alta acostuma a reduir la prima, però trasllada més risc al conductor. Una franquícia més baixa dona més protecció en cops petits, però pot fer que la prima anual sigui més alta. No hi ha una resposta universal: depèn del valor del vehicle, ús, historial, aparcament i tolerància al risc.
| Escenari | Franquícia alta | Franquícia baixa |
|---|---|---|
| Cop petit propi | Pot acabar sortint gairebé tot de la teva butxaca. | La pòlissa pot ser més útil, segons l'import del dany. |
| Sinistre gran propi | Assumeixes la franquícia i l'asseguradora cobreix la resta dins límits. | Assumeixes menys part inicial, però potser pagues més prima anual. |
| Cap sinistre durant l'any | Pot haver-te compensat si la prima era clarament més baixa. | Has pagat més per tenir menys risc si passava alguna cosa. |
Quan no hauria d'aplicar-se la teva franquícia
En canvi, si el dany és propi, si no hi ha tercer responsable, si hi ha culpa compartida o si la companyia ha d'activar una cobertura de danys propis, la franquícia pot entrar en joc.
Franquícia, assegurança obligatòria i Consorci
L'assegurança obligatòria de responsabilitat civil protegeix els tercers perjudicats pels danys causats en la circulació. No és una assegurança de danys propis del teu vehicle. Per això, les franquícies acostumen a tenir sentit en garanties voluntàries, especialment danys propis.
El Consorci de Compensació d'Assegurances intervé en supòsits determinats, com alguns casos de vehicle desconegut o sense assegurança, i també en riscos extraordinaris quan la pòlissa té les cobertures que corresponguin. No s'ha de confondre aquesta funció amb una franquícia de la teva pòlissa.
Com decidir si et convé
- Vehicle nou o molt car: una franquícia baixa o sense franquícia pot donar més tranquil·litat.
- Vehicle antic: potser no compensa pagar un tot risc complet.
- Dorm al carrer: més risc de cops, ratllades o danys aparcat.
- Condueixes poc: potser prefereixes estalviar prima assumint més risc.
- Condueixes molt: més exposició a sinistres petits i grans.
- No tens estalvi per pagar un cop: una franquícia alta pot ser mala idea.
Preguntes freqüents
La franquícia s'aplica a cada sinistre?
Normalment sí, quan el sinistre entra dins una garantia amb franquícia. Però cal mirar la pòlissa: pot haver-hi regles diferents segons cobertura.
Una franquícia baixa sempre és millor?
No sempre. Redueix el risc si tens un sinistre, però pot fer pujar la prima anual. Cal comparar el cost anual amb el risc que vols assumir.
La franquícia cobreix multes?
No. Les multes i sancions administratives no són danys assegurables del vehicle. Una assegurança del cotxe no ha de servir per pagar sancions.
Si el culpable és un tercer, pago franquícia?
En general, si el tercer està identificat i assegurat, la reclamació va contra la seva assegurança. Tot i això, la gestió pràctica depèn de la pòlissa i dels convenis entre companyies.
On miro l'import exacte de la meva franquícia?
A les condicions particulars de la pòlissa. No et quedis només amb el nom comercial del producte.
Fonts oficials consultades
- Llei 50/1980, de contracte d'assegurança BOE
- Text refós de la Llei sobre responsabilitat civil i assegurança en la circulació de vehicles a motor BOE
- Reglament de l'assegurança obligatòria de responsabilitat civil en la circulació de vehicles a motor BOE
- Agència Catalana del Consum: assegurances Generalitat de Catalunya
- Consorci de Compensació d'Assegurances Consorcio de Compensación de Seguros
- Direcció General d'Assegurances i Fons de Pensions Ministeri d'Economia
Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.
cotxe.cat és una guia divulgativa. Les cobertures, franquícies i exclusions depenen de les condicions generals i particulars de cada pòlissa. Abans de contractar o reclamar un sinistre, revisa el contracte i consulta la teva asseguradora, mediador o la DGSFP si escau.