Guia Assegurances · Catalunya

Assegurança a tot risc o a tercers: quan compensa cada opció

La diferència clau entre tercers i tot risc és qui paga els danys del teu propi cotxe quan el sinistre és responsabilitat teva. La responsabilitat civil obligatòria protegeix tercers; els danys propis són una cobertura voluntària.

La pregunta real: qui paga el teu cotxe?

La paraula "assegurança" pot enganyar perquè sembla que totes les pòlisses protegeixin el teu vehicle de la mateixa manera. No és així. La cobertura obligatòria existeix per protegir tercers perjudicats en un accident de circulació. Si causes danys a una altra persona o vehicle, aquesta cobertura és la base legal.

Però si el teu propi cotxe queda danyat i tu ets responsable del sinistre, només una cobertura de danys propis, habitualment inclosa en un tot risc, pot cobrir la reparació del teu vehicle segons les condicions de la pòlissa.

Tercers, tercers ampliats i tot risc
Modalitat	Què cobreix com a base	Què pot afegir	Quan sol tenir sentit
Tercers	Responsabilitat civil obligatòria i, sovint, defensa jurídica bàsica.	Assistència o altres garanties segons companyia.	Cotxes antics o de valor baix.
Tercers ampliats	Base de tercers.	Llunes, robatori, incendi, assistència en carretera o altres garanties.	Cotxes d'ús diari on vols protegir riscos concrets sense pagar tot risc.
Tot risc	Responsabilitat civil i garanties habituals de tercers ampliats.	Danys propis, amb o sense franquícia.	Vehicles nous, finançats, cars o difícils de reparar.

Quan acostuma a compensar un tot risc

El tot risc té sentit quan una reparació important del teu vehicle seria un problema econòmic seriós. També pot ser l'opció més prudent en els primers anys d'un cotxe nou, quan el valor encara és alt i la reparació pot costar molt més que la diferència anual de prima.

També s'ha de valorar si el vehicle està finançat, si el fas servir per anar a treballar, si aparca al carrer, si circula molt en ciutat o si té peces cares. No és només una qüestió d'anys: és una qüestió de risc i de capacitat d'assumir una reparació.

Quan pot ser suficient una assegurança a tercers

Una assegurança a tercers pot ser raonable quan el vehicle té poc valor de mercat o quan una reparació gran ja no compensaria. En aquest cas, pagar cada any una prima alta de tot risc pot no tenir sentit.

Ara bé, "a tercers" no vol dir "sense mirar res". Convé revisar si inclou assistència en carretera, defensa jurídica, llunes o robatori si el vehicle dorm al carrer. Les pòlisses a tercers poden ser molt diferents entre elles.

Tot risc amb franquícia

El tot risc amb franquícia és una fórmula intermèdia: la pòlissa cobreix danys propis, però tu assumes una part del cost de cada sinistre segons la franquícia pactada. Això pot reduir la prima anual, però també fa que els sinistres petits surtin de la teva butxaca.

Si condueixes poc, aparques en garatge i tens un historial de sinistralitat baix, una franquícia pot ser una manera de conservar protecció davant danys importants sense pagar la prima més alta. Si tens molts cops petits, aparques sempre al carrer o no vols sorpreses, potser no compensa.

Quan pot encaixar cada opció
Situació	Opció que sol encaixar	Per què
Cotxe nou o recent	Tot risc o tot risc amb franquícia	El valor del vehicle i el cost de reparació són alts.
Cotxe antic de valor baix	Tercers o tercers ampliats	La prima de tot risc pot superar el benefici real.
Vehicle aparcat al carrer	Tercers ampliats o tot risc	Robatori, llunes, actes vandàlics o cops poden ser més probables.
Conductor que no pot assumir una reparació gran	Tot risc	La cobertura de danys propis redueix el risc econòmic d'un sinistre propi.

Què no cobreix una assegurança de cotxe

Una assegurança de cotxe no és una protecció universal contra qualsevol cost. Les sancions administratives, el desgast normal, avaries mecàniques no cobertes, conducció sota efectes d'alcohol o drogues o usos no declarats poden quedar fora o generar problemes de cobertura segons la llei i la pòlissa.

Per això, abans de mirar només el preu, llegeix les condicions generals i particulars. Les exclusions són tan importants com les cobertures.

Preguntes freqüents

És obligatori contractar tot risc?

No. El que és obligatori és tenir assegurança de responsabilitat civil per circular. El tot risc és una cobertura voluntària de més abast.

Què cobreix el tot risc que no cobreix tercers?

El punt diferencial és la cobertura de danys propis del teu vehicle, segons les condicions de la pòlissa i amb o sense franquícia.

Quan deixa de compensar el tot risc?

Quan el valor real del vehicle és baix en comparació amb la prima anual i la franquícia, pot tenir més sentit passar a tercers ampliats o tercers.

Tot risc amb franquícia és pitjor?

No necessàriament. Pot ser útil si vols mantenir cobertura de danys propis reduint la prima, però has d'assumir una part de cada sinistre cobert.

El Consorci cobreix qualsevol accident?

No. El Consorci de Compensació d'Assegurances actua en supòsits concrets, com determinats accidents amb vehicle sense assegurança, robat o desconegut, i també riscos extraordinaris. Cal comprovar el cas concret.

Fonts oficials consultades

Les normatives evolucionen: comprova sempre les fonts oficials abans de prendre decisions.

cotxe.cat és una guia divulgativa. Les cobertures exactes depenen de les condicions generals i particulars de cada pòlissa. Abans de contractar o reclamar, revisa el contracte i consulta l'asseguradora, el mediador o les fonts oficials.